中国人普遍有买房情节，但是动辄上百万的总房款，对绝大多数人来说，都有着不小压力。所以，9成购房者都会选择贷款买房。但商业贷款，利率其实不低，算上利率加点，目前大多在5%以上

相比之下，公积金贷款的优势，就非常明显。目前，5年期以上的公积金贷款利率仅为3.25%，远低于商业贷款。几十年的房贷还下来，公积金贷款起码可以节省十来万，还是相当划算的

不过，想用公积金贷款买房，这里面还有很多的门道

1⃣️缴纳住房公积金是申请公积金贷款的前提条件。

但是想要申请公积金贷款，通常还有一些其他要求。而且不同城市要求不同，这里以北京市为例1、借款申请人申请时应连续缴存住房公积金半年（含）以上且本人住房公积金账户处于正常缴存状态；离退休人员，离退休前曾经缴存过住房公积金

2、借款申请人须具有北京市购房资格；申请住房公积金个人住房贷款支付所购住房的房款

3、借款申请人夫妻名下没有未还清的住房公积金个人住房贷款（含政策性贴息贷款）

4、借款申请人夫妻名下已有的贷款记录（包括商业性住房贷款、住房公积金个人住房贷款）及本市住房情况，无住房贷款记录且在本市无住房

同时，对于离婚日期为2017年3月24日（含）以后的借款申请人，在离婚一年内申请住房公积金个人住房贷款的，按二套房贷款政策执行

附加：个人与所在单位必须连续缴纳住房公积金满一年；借款人有稳定的经济收入、信用良好、有偿还贷款本息的能力；借款人购买商品房的,必须有不少于总房价30%等等

2⃣️ 那么，公积金的贷款额度怎么计算呢？（如图二）除了北京实行个人家庭一体化，其余城市，个人额度都在50万左右，家庭在100万左右。如果放在是在小城市，这样的额度其实已经不低。但是在一二线城市生活，面对的是动辄四五百万的总房款，公积金贷款能起到的作用，就相对有限

3⃣️ 最后，说说公积金贷款利率

目前，公积金贷款的基准利率，一年期2.75%，五年期3.25%，住房贷款时间一般都在五年以上，适用于后者。首套房一般按公积金基准利率执行，二套房大多数城市会有一定程度的上浮。目前大部分城市，二套房按照1.1倍基准利率执行，也就是3.575%

那么，相比于商业贷款，公积金贷款究竟能便宜多少呢？

我们可以做个计算，以首套房，家庭贷款100万，等额本息，30年还为例，相比之下，公积金贷款，每月少还1077元，30年下来，可以省下三十多万